Que es realmente el crédito y cómo usarlo para nuestro beneficio?
Que es realmente el crédito y cómo usarlo para nuestro beneficio?

Siempre repito el mismo mensaje. Vivimos en una sociedad donde estamos constantemente bombardeados con invitaciones para tener una vida llena de nuestros juguetes favoritos y el lujo que nos plazca: las famosas tarjetas de crédito que nos permiten comprar de todo, los préstamos para sacarnos el mejor auto del año, la hipoteca para el hogar más divino, la línea de crédito que nos sacará de apuros y así sucesivamente. El mensaje se repite aunque no siempre es muy directo: use crédito.

La palabra crédito infunde un cierto temor y muchas veces somos extremistas al respecto: o lo evitamos como a la plaga o lo usamos hasta el cansancio sin control alguno. En mi opinión hay que conseguir un punto de balance donde el consumidor use crédito pero de una forma beneficiosa. Ahora, para poder hacer esto, hay que entender realmente qué es el crédito, cómo lo construimos y cómo lo dañamos.

La palabra crédito puede ser definida técnicamente; sin embargo, lo más simple es saber que crédito es pedir prestado.  Pedimos prestado a cualquiera (bancos, tiendas, amigos, familiares) y  el punto en común es que la entidad que presta espera que le devuelvan lo que prestó. Así de sencillo.

Para que alguien nos preste algo  debe existir un nivel de confianza. Entre amigos y familiares es un tanto fácil porque nos conocen desde hace tiempo y la decisión y más directa y rápida. Entre consumidores extraños se necesita una forma estándar para que el prestamista mida y decida si nos puede “confiar” o no; es decir, si somos buena paga o no.

En Norteamérica existe el puntaje de crédito que no es otra cosa que una formula matemática que evalúa su “salud” financiera en un momento específico y  de una manera objetiva. La medida es entre 300 y 900 y mientras más elevado sea su puntaje pues más “confiable” es usted. Si usted estudia y entiende los componentes del puntaje de crédito tendrá una ventaja increíble pues sabrá como sus acciones financieras  impactan su perfil crediticio.

PUNTAJE DE CREDITO

Componente: Porcentaje Puntos
Historial de pago 35% 315
Utilización / montos adeudados 30% 270
Duración del historial de crédito 15% 135
Crédito nuevo 10%  90
Tipos de crédito 10%  90
Total:     100% 900

                                                             puntaje de credito

En otro artículo explicare cada componente en mayor detalle.  Mi objetivo en este artículo es darle guía acerca de cómo usar crédito para su beneficio… o para ser más específica, para elevar su puntaje de crédito al máximo.

¿COMO CONSTRUIR BUEN CREDITO?

Las siguientes estrategias afectan los diferentes componentes de una manera positiva:

 

Componente “historial”

  • Pagando su balance a tiempo (así si sea el monto mínimo). En vista de que este componente es el más grande en la fórmula del puntaje de crédito, esta táctica tiene un impacto enorme.
  • Contactando al prestamista de inmediato si tiene problemas para pagar el balance. Esto le ayudará a manejar la comunicación entre usted y el prestamista y en situaciones de aprietos financieros, le ayudará a establecer un plan de repago.

 

Componente “utilización”

  • Manteniendo su balance menos del 25% del límite le aumentará su puntaje. Funciona así: si usted tiene una tarjeta de crédito con un límite de $1.000 trate de mantener su balance mensual por debajo de los $250 para elevar su puntaje.
  • Balances bajos en más tarjetas es mejor que balances elevados en pocas tarjetas.

 

Componente “duración”

  • Conservando sus tarjetas con historial establecido por largo tiempo le aumentará su puntaje.

 

Componente “crédito nuevo”

  • No solicite crédito al menos que sea necesario. Muchas solicitudes de tarjeta de crédito pueden indicar problemas financieros.

 

Componente “tipo de crédito”

  • Diversificando los tipos de crédito que mantiene (ejem. tarjeta de crédito + línea de crédito + préstamo de auto)
  • Obteniendo una tarjeta crédito con garantía o depósito (secured credit card)

 

COMO DAÑAMOS NUESTRO CREDITO?

Las siguientes estrategias afectan los diferentes componentes de una manera negativa:

Componente “historial”: Pagos retrasados más recientes le quitan más puntaje que los del pasado. Su comportamiento actual será evaluado mucho más de cerca que el del pasado pues es un indicativo real de cómo se comportará en el futuro.

Componente “Utilización”: Balances  mayores al 75% del límite le bajan el puntaje. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de crédito con un límite de $1.000 cuando mantiene un balance mensual superior a los $750 su puntaje de crédito cae.

De igual manera, teniendo demasiadas tarjetas de crédito y sin usarlas le afecta negativamente.

Componente “duración”: solicitando tarjetas nuevas  constantemente.

También, transfiriendo su balance de una tarjeta vieja a una nueva le reduce su puntaje.

Componente “crédito nuevo”: solicitando crédito nuevo  10 o más veces en un año.

Componente “tipo de crédito”: prefiriendo tarjetas de tiendas Vs. bancos.

El error más grande es usar crédito como si fuera efectivo o una fuente de ingresos. Recuerde… es dinero prestado!

Por favor comparta sus comentarios o ideas sobre cómo mejorar su puntaje de crédito en la sección de comentarios a continuación.

Hasta pronto,                                                                                                                                     

TTG

Thaily Toral-Garcia

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